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日本政策金融公庫から融資を受けるには

開業資金の調達は公庫を利用しましょう

日本政策金融公庫から融資を受けるには

日本政策金融公庫から融資を受けるには

個人事業主や中小企業が初めての融資を受ける場合、政府系金融機関である「公庫」がよく利用されます。

この記事では、なぜ創業間もない経営者に公庫がオススメなのか、実際に融資を受けるためにはどうすればいいのかを、税理士がご説明いたします。

金融機関からの融資をお考えの際に、ご参考にしていただければ幸いです。

はじめに|日本政策金融公庫とは

日本政策金融公庫(以下、公庫)とは、100%政府出資の政策金融機関です。

「一般の金融機関を補完する機関」として機能しており、国民生活の向上を目的としています。

 

主に銀行からの資金調達が難しい中小企業や個人事業主に対して積極的に融資を行っており、国の政策に則った固定金利、長期の融資制度のため、安心して利用することができます。

 

公庫の事業は【国民生活事業(国金)】【農林水産事業(農林公庫)】【中小企業事業(中小公庫)】として独立運営しており、中小企業に最も身近なのは国金になります。

公庫のメリットとデメリット

公庫のメリット・デメリットについて、それぞれ簡単にご説明いたします。

メリット

①無担保・無保証で借りることができる

公庫には、創業時に無担保・無保証で利用できる融資制度である「新創業融資制度」「中小企業経営力強化資金」の2つの制度が用意されています。

特別利率の条件を満たしている場合には金利優遇を受けることもでき、好条件の金利水準といます。

 

②他の金融機関に比べて審査が通りやすい

公庫の役割として、国の政策の下、中小企業へのセーフティネット貸付や創業支援などで、日本経済の下支えをすることがミッションとなっていることもあり、他の金融機関と比べて審査の可決率が高くなっているのが特徴です。

実績の少ない中小企業や個人事業主は、収入が不安定だと考えられ融資が受けにくいのが現状です。そのような場合に、公庫は最も適した金融機関となります。

 

③金利負担が少ない

公庫の金利は、融資の種類や条件によって異なりますが、年利率が約1~2%台と低く設定されており、資金をはじめ経営リソースが乏しい小さな会社の力強い味方となってくれます。

全ての融資で固定金利が採用され、期間も決められているため、返済計画が立てやすいのが特徴です。

 

④公庫を利用することにより、他の金融機関の融資も受けやすくなる

公庫の融資を受けることによって、「融資を受けた」という実績が残ります。

融資を受け、きっちり返済している=信頼できる会社 と判断できるため、他の銀行等でも融資が受けやすくなります。

 

デメリット

①融資を受けるまでに約1か月かかる

公庫で融資を受ける場合、融資実行までに約1か月かかります。

そのため、即日でお金を借りられるカードローンやキャッシングに比べるとデメリットと言えるでしょう。

しかし、その他の金融機関の場合、信用保証協会を経由するため、融資実行までに一般的に2か月~3か月かかります。

それに比べれば、スピーディに融資を受けることができます。

 

②開業資金の全額を融資してはくれない

公庫の創業関連融資では、開業資金の一部を自己資金で賄うことが条件とされています。

そのため、全額の融資を受けることはできず、新創業融資制度では創業資金総額の1/10以上の自己資金が必要となります。

 

③融資申込時に、資金使途・事業計画・返済計画等のきちんとした説明が必要

どの融資を受ける場合もそうですが、公庫での融資は融資担当者からのヒアリングが融資可否の判断材料として重視されます。

そのため、資金使途・事業計画・返済計画などについて、自分の言葉で明確に説明できるようにする必要があります。

※認定支援機関の税理士を通す場合、ポイントを押さえた事業計画の作成代行や、面談の同行も可能であり、初めての融資申込でも安心して臨むことができます。

創業時の資金調達でオススメの融資制度

様々ある公庫の融資制度の中で、新潟での創業時にオススメの融資制度は「新創業融資制度」です。

以下でこの制度について詳しくご説明致します。

新創業融資制度

創業時の資金調達でオススメの融資制度

日本政策金融公庫の新創業融資制度は、新たに事業を始める方や事業を開始して間もない方(税務申告を2期終えていない方)が無担保・無保証人で利用できる創業融資です。

新規起業の場合、この無担保・無保証人がとても大きな意味を持ち、創業者にとって大きなメリットとなります。

要件や利率について、詳しくは以下バナーの日本政策金融公庫のHPにて確認してください。

利用要件

次の1~3のすべての要件に該当する方

1.創業の要件

新たに事業を始める方、または事業開始後税務申告を2期終えていない方
※個人事業主であれば確定申告が1回以内
※法人であれば決済が1回以内

2.雇用創出、経済活性化、勤務経験または修得技能の要件

次のいずれか一つでも該当する方
①雇用の創出を伴う事業を始める方
②技術やサービス等に工夫を加え多様なニーズに対応する事業を始める方
③現在お勤めの企業と同じ業種の事業を始める方で、(1)または(2)に該当する方
 (1)現在お勤めの企業に継続して6年以上お勤めの方
 (2)現在の企業と同じ業種に通算して6年以上お勤めの方

3.自己資金要件

創業資金総額の10分の1以上の自己資金を確認できる方
※借りたお金は自己資金に含まれません

資金の使いみち

事業開始時または事業開始後に必要となる事業資金
※プライベートのために融資を受けることはできません

融資限度額

3,000万円(うち運転資金1,500万円

返済期間

各種融資制度で定めるご返済期間以内
※業種によっても異なり、一般的には10年以内が多いです

利率

こちらからご確認ください

※使いみち、返済期間、担保の有無などにより異なる利率が適用されます
※信用保証協会の保証が不要のため、保証料はかかりません

担保・保証人

原則不要

※法人で希望する場合には、代表者(実質的な経営者や共同経営者を含む)が連帯保証人となることで利率が0.1%低減されます

「新創業融資制度」のまとめ

<新創業融資制度の特徴>

  • 無担保・無保証人で利用できる
  • 信用保証協会の保証がない、保証料もかからない
  • 融資実行まで約1か月
  • 固定金利かつ長期間

審査のポイントは案件ごとに変わりますが、概ね自己資金の比率と融資担当者とのヒアリングが大切になります。

 

自己資金は10分の1以上とありますが、10分の1以上あれば融資が受けられるというわけではありません。

あくまで申し込みができる、というだけであり、実際には3分の1程度準備できれば融資は通りやすくなります。

 

事業計画書等もしっかりとポイントを押さえて作成する必要があります。

担当者とのヒアリングに余裕を持って臨むため、事前準備をしっかり行い、また自分の言葉で明確に説明できるよう準備を進めましょう。

 

詳しくは、当会計事務所にご相談ください。

その他の融資制度

新創業融資制度の他にも、創業者向けの融資には「新規開業資金」と「女性、若者/シニア起業家支援資金」があります。

以下に簡単にご紹介致します。それぞれに条件があるため、状況に応じて有効利用しましょう。

新規開業資金

新規開業資金は、新たに事業を始める方または事業開始後おおむね7年以内の方が利用できる融資制度です。

 

融資限度額は7,200万円(うち運転資金4,800万円、設備資金2,400万円)で、融資期間は設備資金が20年以内(うち据置期間2年以内)、運転資金が7年以内(うち据置期間2年以内)となっています。

 

こちらは新創業融資制度と異なり、原則有担保、第三者による保証人の設定が必要となります。

 

詳しい要件や利率については、日本政策金融公庫のHPにて確認してください。

女性、若者/シニア起業家支援資金

女性、若者/シニア起業家支援資金は、女性または35歳未満もしくは55歳以上の方であり、新たに事業を始める方または事業開始後おおむね7年以内の方が利用できる融資制度です。

 

融資限度額は7,200万円(うち運転資金4,800万円、設備資金2,400万円)で、融資期間は設備資金が20年以内(うち据置期間2年以内)、運転資金が7年以内(うち据置期間2年以内)となっています。

 

融資内容としては新規開業資金と同じですが、性別や年齢制限をクリアすれば融資を受けることができるため、自由な起業をしやすい制度と言えます。

 

こちらも原則有担保、第三者による保証人の設定が必要となります。

 

詳しい要件や利率については、日本政策金融公庫のHPにて確認してください。

公庫に融資を申し込む際の流れ

公庫に融資を申し込む際には、ご自分で手続きする場合と、認定支援機関を通じて手続きする場合の2つのパターンがございます。

基本的に同じような流れとなりますが、多少の違いがあります。

 

公庫の融資は、一度失敗すると失敗した履歴が残り、再度申請するには最低でも半年程度必要になります

そのため、ご自分で手続きを行う場合には、自信が持てるくらいしっかりと下準備して臨みましょう。

 

ただ融資を受けるだけでなく、最大限に有利な条件で借り入れをすることを目指す場合には、認定支援機関のサポートを受けることをオススメ致します。

参考資料

「賢い融資の受け方35の秘訣」田原広一著

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